Hipoteca multidivisa, ¡no te informaron de los riesgos! ¡Recupera lo pagado de más!

Podemos perder nuestra casa por la deuda de la multidivisa
Actualmente se estima que existen unas 70.000 hipotecas multidivisa en España. Entre los años 2005 y 2008 se contrataron la gran mayoría de hipotecas multidivisas.

Este producto empezó a comercializarse con altas expectativas de ser una hipoteca ventajosa, que con los años se ha demostrado que ha sido una trampa en toda regla.

Los clientes ante la desinformación de dicho producto no sólo han perdido el dinero por la subida de intereses, sino que además sus hipotecas muy lejos de disminuir, con el paso de los años han ido aumentando considerablemente.

En este post tienes cuatro sentencias, de las muchas que hay, que iremos mostramos a modo de ejemplo.

Veremos todas las claves para anular la cláusula multidivisa y con ella bajar nuestra hipoteca y la deuda, o recuperar lo pagado de más si ya cancelaste tu hipoteca.

¿Qué es la hipoteca multidivisa?

Simplemente es un crédito hipotecario que se pacta en euros y se paga conforme a una divisa extranjera.

Este tipo de créditos opera de la siguiente forma: los intereses a pagar por el cliente se calculan en función de las fluctuaciones de la divisa en la que se ha pactado y no mediante Euribor.

La hipoteca multidivisa surgió en una época en el que muchas divisas estaban en mínimos históricos, tal y como el “Yen”. Quiere decir que para aquel entonces los clientes contrataban unas condiciones muy favorables para el ahorro.

Según datos de Asufin, el 46% de estas hipotecas que se realizaron eran en yenes y el 52% en francos suizos.

Infografía devolución de 63.426 euros + intereses + costas hipoteca multidivisa



Cuando el Euro se mantenía muy fuerte frente a la moneda extranjera, los clientes se beneficiaban, ya que pagaban conforme a esa divisa que en ese momento estaba más baja que el Euro.

Pero bien, el problema que genera este producto es que si el Euro bajaba, o la divisa subía, las cuotas de la hipoteca aumentarían. Un ejemplo claro fue en el año 2012 en plena crisis, el Euro se desplomó un 33% y no paró de bajar durante un tiempo, y el resultado fue que las cuotas de la hipoteca comenzaron a dispararse.

Ejemplo: hipoteca suscrita en 2008 por un capital de 250.000 euros y cuota mensual de 850 euros al mes. Ante la depreciación del Euro esa cuota mensual ascendería a unos 1.232 euros.



El peligro que esconde la  hipoteca multidivisa.

El gran problema de esta hipoteca es que no solo aumentan las cuotas, sino que el capital pendiente de amortizar en euros también. Situación que no se explicó de forma clara a los clientes.

El capital prestado llegó a crecer un 45% en comparación con el año 2008, independientemente de que los hipotecados llevaran años haciendo frente mes a mes el préstamo.

Un ejemplo claro es el siguiente: una hipoteca de 250.00 euros, llegó a aumentar hasta la asombrosa cantidad de 362.500 euros.

La clave: Sentencia del Tribunal Supremo y TJUE.

La gran mayoría de estas hipotecas fueron concedidas si tan siquiera tener en cuenta el perfil del contratante, cuestión alarmante cuando se suponía que este producto se dirigía a profesionales con conocimientos financieros.

El 20 de enero del 2014 el Tribunal Supremo dijo que los clientes debían ser informados por las entidades prestamistas, antes de formalizar el contrato, de los riesgos que asumían al contratar un producto.

Posteriormente el mismo Tribunal dictó sentencia el 30 de junio de 2015, donde dictaminó que las hipotecas multidivisa quedaban sujetas a la Ley de Mercado de Valores al tratarse de “instrumentos financieros derivados”.


Infografía devolución de 105.717 euros + intereses + costas hipoteca multidivisa


Las consecuencias de quedar sujetos a esta ley son las siguientes:

-          Obligación de las entidades de informar al cliente.

-          Evaluar sus conocimientos y experiencia sobre el producto en cuestión.

Con esta última sentencia los hipotecados se han visto respaldados ante la Justicia, y muchos han iniciado la batalla legal, para lograr que sus hipotecas se recalculen en euros.

Para los que ya hayan cancelado su hipoteca el fin en concreto es recuperar lo pagado de más.

Finalmente con la sentencia del 20 de septiembre de 2017 el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) concluye que el banco tiene que cerciorarse de que el consumidor "esté en condiciones de valorar, basándose en criterios precisos e inteligibles, las consecuencias económicas" del préstamo hipotecario basado en otra divisa.

Por tanto el banco obligatoriamente deberá informar al consumidor de:

1º-Los riesgos que se asume con el tipo de cambio procedente de que los ingresos que vienen de una moneda que es distinta de la divisa con la que se está endeudando.

2º-Las variaciones que se pueden producir en los tipos de cambio.

3º-Finalmente tiene que informar de los riesgos que supone firmar un préstamo en una divisa extranjera.

Por tanto aquí estarían comprendidos "los efectos en las cuotas de las variaciones del tipo de cambio y de una apreciación del tipo de interés de la divisa del préstamo".

Esta doctrina del Tribunal Europeo se traslada a los tribunales de cada país del continente y tendrán que examinar cada caso según este baremo de tres puntos anteriores. Para ello tendrán que tener en cuenta:


1º- OFERTA VINCULANTE. "La oferta" que acompañaba a la hipoteca.

2º- INFORMACIÓN: la información proporcionada por el prestamista en el marco de la negociación de un contrato de préstamo hipotecario.


Con todo esto queda claro que lo más importante para alcanzar el éxito en estas demandas, es la falta de información del cliente, además de su desconocimiento sobre las finanzas y sobre todo de los riesgos que conlleva la contratación de una hipoteca multidivisa.


Datos de las sentencias ganadas y pérdidas millonarias de los afectados.

La inmensa mayoría sentencias de hipoteca multidivisa en España en el año 2016 fueron favorables a los clientes. Las estadísticas reflejan el aumento de demandas por este producto.

Por otra parte se estima que las pérdidas por parte de los consumidores ascienden a un total de 200 millones de euros.

 

¿Tenía conocimiento la banca del gran perjuicio ocasionado con la hipoteca multidivisa?


Son muchas las evidencias y opiniones que aseveran que la banca conocía el riesgo de las hipotecas multidivisa.

Según Okdiario  en un correo interno enviado en 2007 por un directivo de Bankinter a sus empleados que publica el diario,  prueba que la entidad advertía de los riesgos que se avecinaban para los clientes, pese a lo cual la entidad siguió vendiendo hipotecas multidivisa como productos de bajo riesgo.

La abogada Miriam Navas comenta a lawyerpress sobre una sentencia de hipoteca multidivisa donde razona que la entidad “cometió dolo omisivo” al venderla sin la debida información. “Eso significa que la jueza acepta que el banco ocultó información a sabiendas y el fallo lo llega a decir hasta en tres ocasiones”.

 
Infografía ahorro de más 100.000 euros hipoteca multidivisa

¿Cómo se si yo puedo demandar?

No todas las demandas se resuelven en beneficio de los clientes por una sencilla razón: no es lo mismo que contratara este producto una cajera de supermercado que una bróker financiera.

Los jueces dan la razón a los consumidores cuando las circunstancias del caso en concreto demuestra que no conocían el producto y tampoco fueron informados de cómo podía evolucionar con el tiempo.

Es más difícil que un economista y experto financiero logre una sentencia a su favor, porque aunque el banco no le haya informado de los riesgos, él por sí mismo tiene conocimientos y herramientas para averiguarlos.


Infografía ahorro de 144.000 euros hipoteca multidivisa


4 Consejos a tener en cuenta para demandar al banco que favorecen a los clientes.

  1. Que el cliente no tenga conocimientos financieros.
  2. Que el cliente contrate como particular y no como profesional o empresario.
  3. Información escasa sobre el producto y los riesgos a asumir.
  4. Realización de un test en el momento de formalizar el contrato para evaluar la conveniencia e idoneidad del préstamo.

¡El gran error que algunos cometen al demandar la cláusula multidivisa!


Repetimos que la base de la demanda reside en que no estábamos informados de las consecuencias de la hipoteca multidivisa, ya que no tenemos conocimientos financieros.

Por tanto queda fuera de lugar “presumir”, documentar, demostrar, argumentar etc. que poseemos conocimientos financieros en redes sociales u otros medios que la parte contraria pueda utilizar en nuestra contra.

Esto que parece evidente no es ninguna tontería, y si no que se lo digan al demandante en la sentencia de la Audiencia Provincial Santa Cruz de Tenerife del pasado 20/03/2017 donde el juez para evaluar los conocimientos financieros recoge:

el contenido de los perfiles de los demandantes en Linkedln (web especializada en negocios), el contenido de "la comunicación mantenida vía email entre D. Cirilo y la parte demandada”

Es muy frecuente que ciertas personas expongan en sus perfiles más conocimientos que los que realmente tienen, pero en este caso resultó letal para los intereses de los demandantes.

¿Quién me puede asesorar sobre la hipoteca multidivisa?

Se recomienda acudir a un abogado experto en la materia, que se encargará de estudiar el caso en concreto, y examinará la posibilidad o no de éxito ante los Tribunales.

El profesional se encargará de analizar cómo se produjo la contratación del producto y el perfil del contratante, ya que como hemos destacado durante todo el post es lo más importante para conseguir una sentencia favorable para el consumidor.

En cualquier caso, después de la sentencia del TJUE aumentan las posibilidades considerablemente para reclamar la nulidad de la cláusula donde se estipulan las divisas como índice de referencia y se recalcule la misma, y en otros casos conseguir que les devuelvan lo que han pagado de más.

© Acerina Almeida Castro